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Yave 31 / 10 / 2021 20 min.

Crédito Cofinavit: qué es y cómo funciona | Yave.mx

Crédito Cofinavit: qué es y cómo funciona

Lo primero que hacen la mayoría de las personas que compran una vivienda en México es investigar cómo sacar un crédito Infonavit. Pero, ¿habías escuchado del crédito Cofinavit o cofinanciamiento?

¡Empecemos!

¿Qué es el Crédito Cofinavit?

El Cofinavit es una modalidad de financiamiento que permite a los trabajadores que cotizan en el Infonavit conseguir un monto de financiamiento mayor al que otorga el mismo Infonavit, ya que combina estos recursos con los de un banco o institución financiera.

¿Cómo funciona el Cofinavit?

La manera en que se otorga un crédito Cofinavit y el monto al que puedes acceder depende de varios factores, siendo lo más relevante tu capacidad de pago y tu edad. Esto quiere decir que el Infonavit evalúa y decide cuánto dinero te puede brindar de acuerdo a tu salario mensual. Ante esto, considera lo siguiente:

  • Para crédito Cofinavit, el Infonavit te presta hasta $950,653.60, lo cual es alrededor de una tercera parte de lo que presta en un crédito tradicional. 
  • La suma del crédito Cofinavit y la suma del banco no van a cubrir el 100% del valor del inmueble, por lo que ya deberás tener un ahorro para ofrecer un enganche.
  • La tasa de interés es fija, de 10.45% para todos los niveles salariales.
  • Tu descuento mensual se establece de acuerdo a tu salario y monto de crédito.
  • Puedes solicitarlo junto con tu cónyuge (si también cotiza en el Infonavit) para obtener un mayor monto.
  • Se pueden realizar aportes patronales para reducir el plazo del crédito.

Diferencias entre Cofinavit y Crédito Infonavit

Las tres diferencias clave entre un crédito tradicional Infonavit y el Cofinavit son:

Asset 44

Para información más precisa, checa el simulador Infonavit donde puedes revisar cuánto te puede prestar esta institución de acuerdo a tu edad y salario mensual. También puedes determinar el Costo Anual Total (CAT) por nivel salarial.

¿Por qué solicitar un crédito Cofinavit?

La principal razón para solicitar un crédito Cofinavit es para poder acceder a un monto mayor al préstamo máximo de $2,217,700.67 que ofrece el crédito tradicional de Infonavit y, de esta manera, poder comprar un inmueble con un valor mayor.

Sin embargo, recuerda que aunque la tasa de interés es fija al 10.45% para todos los niveles salariales, usualmente los créditos que otorga el Infonavit son más caros que los bancarios. Pero veremos eso más adelante, en las desventajas del crédito Cofinavit.

Beneficios del Cofinavit

Entre los beneficios de solicitar un crédito Cofinavit destacan los siguientes:

  • Puedes hacer uso de tu ahorro acumulado en tu Subcuenta de Vivienda.
  • Al hacer uso de tu ahorro acumulado, puedes adquirir una vivienda sin tener que dar un enganche o pagando uno muy bajo.
  • Puedes comprar un inmueble más caro, ya que puedes sumar los recursos del crédito Cofinavit más el crédito bancario.
  • Además, puedes sumar también el crédito Infonavit de tu cónyuge.
  • Las aportaciones patronales sirven para abonar a capital.

Desventajas del crédito Cofinavit

Hay varias desventajas del crédito hipotecario Cofinavit, como:

  • El Infonavit te investiga en el Buró de Crédito, así que mientras mejor sea tu historial crediticio, mayor será el préstamo.
  • Si usas lo acumulado en tu Subcuenta de Vivienda, no podrás disponer de este dinero en tu retiro. 

¿Cómo obtener la precalificación Cofinavit?

Checa el formato de precalificación Cofinavit simplemente con tu Número de Seguridad Social (NSS) y fecha de nacimiento.

¿Qué criterios se evalúan para determinar la precalificación? Los criterios para determinar la precalificación están directamente relacionados con tu trayectoria laboral:

  • Estabilidad laboral.
  • Edad.
  • Salario diario integrado.
  • Ahorro en la Subcuenta de Vivienda.
  • Información de la empresa en donde trabajas.

Una vez que cumples con los criterios mínimos y quieres conocer el monto de crédito al que puedes acceder, otro aspecto importante a considerar es el resultado de la consulta en las Sociedades de Información Crediticia, que refleja el nivel de cumplimiento respecto a tus compromisos de crédito. La combinación de estos dos resultados determinará a qué porcentaje de tu capacidad máxima de crédito puedes acceder.

Requisitos para solicitar un crédito Cofinavit

Hay varios requisitos a considerar antes de solicitar un crédito Cofinavit:

  • Ser derechohabiente del Infonavit.
  • Edad mínima de 25 años. 
  • Para la edad máxima debe cumplirse con las siguientes dos reglas: 1) La suma de la edad más el plazo del crédito debe ser igual o menor a 80 años y 2) La edad del solicitante debe ser menor a 75 años. 
  • Antigüedad mínima en el empleo de 2 años, siempre y cuando tenga al menos 3 meses en el empleo actual. 
  • Las referencias crediticias bancarias no son indispensables con viviendas de valor hasta por $500,000 pesos. 
  • Cumplir con el puntaje que exige el Infonavit (1080 puntos). 
  • Tener relación laboral vigente registrada en el Infonavit. 
  • No tener un crédito Infonavit vigente o en trámite. 
  • Carta de Autorización de Trámite. 
  • Buenas referencias de crédito bancarias. 
  • 3 bimestres continuos de cotización para poder precalificar.

Además, no te olvides de revisar la siguiente liga a los documentos para solicitar un crédito Cofinavit.

¿Me conviene o no sacar un crédito Cofinavit?

Esta es una pregunta muy personal, ya que depende de tu situación particular, por lo que nuestra recomendación simplemente es que te tomes el tiempo para considerar todas tus opciones.

Comprar una casa es una de las decisiones más importantes y no lo debes tomar a la ligera, por lo que revisa bien las ventajas y desventajas de solicitar un crédito hipotecario con el Infonavit y con otras instituciones de financiamiento. Por ejemplo, no siempre conviene usar el crédito Infonavit, como hablamos anteriormente, los créditos que otorga el Infonavit en ocasiones suelen ser más caros que los créditos bancarios tradicionales, a menos que puedas dar un buen enganche con lo que hay acumulado en tu Subcuenta de Vivienda.

Sin embargo, considera que una vez que utilices el fondo de tu Subcuenta de Vivienda, ese dinero ya no se sumará a tu fondo para el retiro.

Así que, a veces, un crédito Cofinavit puede salir más caro que un crédito hipotecario simple.

Idealmente, ahorra lo suficiente para cubrir el enganche y haz un plan de ahorros un par de meses para simular si puedes pagar las mensualidades de una casa. Si logras ahorrar, simular tu pago hipotecario y no llegar apretado a la siguiente quincena, entonces estás listo o lista para solicitar un crédito hipotecario.

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