Infonavit o crédito hipotecario, ¿cuál te conviene más? | Yave.mx

Actualizado: 03 de mayo, 2024

Elegir la casa ideal es casi tan complicado como escoger el tipo de crédito que te ayudará a comprarla. Aunque su fin es prácticamente el mismo, cada institución cuenta con requisitos, productos y montos de préstamo diferentes. 

Aquellas personas que trabajan bajo el régimen fiscal asalariado, y tienen una puntuación de 1,080 puntos —esencial para ser candidato—, tienen la oportunidad de elegir un Crédito Infonavit tradicional. Si bien existen ventajas y desventajas en este tipo de financiamiento, no todos pueden acceder a él.

En este artículo, te ayudaremos a comparar un Crédito Infonavit tradicional con un crédito otorgado por una institución financiera, ya sea un banco, una Sofol (Sociedad Financiera de Objeto Limitado) o una Sofom (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple).

Antes de tomar una decisión, responde las siguientes preguntas.

¿Para qué quieres el crédito? 

Si deseas comprar un inmueble —nuevo o usado—, tus opciones son grandes. Investigar y hacer uso de los simuladores de crédito hipotecario te permitirá conocer un aproximado de lo que pagarías, a cuánto tiempo y con qué tasa de interés. 

Si estás pensando en remodelar o construir, debes buscar instituciones que ofrezcan préstamos de este tipo. Considera que el Crédito Infonavit que permite construir y remodelar no tiene las mismas características que el crédito que sirve para comprar, en cuanto a monto máximo y tasa de interés se refiere.

¿Cuánto cuesta el inmueble? 

Si el inmueble que deseas comprar tiene un costo superior a los $2,716,334.54 —préstamo máximo que otorga el Infonavit—, tu mejor opción es un crédito hipotecario otorgado por una institución financiera o recurrir al Cofinavit.

¿En cuánto tiempo planeas pagarlo? 

Si requieres un préstamo con un plazo mayor a 20 años, el Infonavit podría ser una buena opción. También puedes elegir un crédito hipotecario con una institución que maneje plazos grandes.

De cualquier manera, es recomendable elegir una entidad financiera que no penalice por pagos anticipados, para así tener la oportunidad de cubrir el crédito antes del plazo acordado.

¿Cuánto dinero tienes ahorrado para el enganche? 

Si decidiste que es momento de comprar casa, pero no tienes un ahorro para los gastos iniciales, la opción más viable será el Infonavit. En este tipo de préstamo, los gastos de titulación, financieros y de operación corresponden al 3% del monto de crédito —si ganas mensualmente hasta $9,241.48, no se cobran—.

Si bien las instituciones financieras sólo pueden prestar hasta el 90% del valor del inmueble —y este monto no contempla el enganche, el avalúo, los gastos notariales, entre otros—, a largo plazo podría resultar en un crédito mucho más “barato”, según las condiciones del crédito Infonavit que te sean asignadas. 

Además, existe la ventaja de que algunas instituciones no cobran gastos por investigación y permiten financiar la comisión por apertura en el plazo del crédito —Yave brinda estas opciones, sin olvidar que hace uso de la Jornada Notarial para reducir los gastos notariales—.

¿Cuánto dinero puedes pagar sin afectar tus gastos mensuales? 

Regresemos al costo del inmueble. A diferencia del Infonavit, una institución financiera puede prestar grandes cantidades, incluso algunas de ellas no tienen establecido un monto máximo.

Si bien es una gran ventaja, es importante entender que el monto del préstamo dependerá de tus ingresos mensuales, es decir, nunca te prestarán más de lo que puedes pagar. Otro punto que debes considerar es el tipo de pago. Las instituciones financieras permiten elegir entre pago fijo y pago bajo —y en el caso de Yave, pago Smart—. 

Contratar una hipoteca con un pago bajo que vaya creciendo de forma definida, puede ser de gran ayuda para evitar descompensarte económicamente al inicio del crédito.

En tanto, la mensualidad del pago Smart es más baja, en comparación con otros tipos de pago. El seguro de daños y el seguro de vida vienen incluidos en el crédito y sólo tienes que pagar la mensualidad que integra el pago de intereses y capital. Además, te permite deducir más impuestos.

¿Cuántos puntos tienes acumulados en el Infonavit?

Anteriormente, el Infonavit solicitaba un mínimo de 116 puntos. Ahora, la cantidad de puntos Infonavit que cada derechohabiente tiene se cuantifica con base en siete variables que calculan la situación crediticia de cada derechohabiente. 

Los primeros cuatro criterios prestan atención a aspectos vinculados al trabajador en sí, mientras que los tres últimos se concentran en características de la empresa en la que el trabajador presta sus servicios.

Criterios

• Edad y salario (prestaciones). Se mide en función del salario mensual integrado (incluyendo prestaciones) y, obviamente, la edad que tiene el derechohabiente. Puedes sumar, como máximo, un total de 235 puntos.
• Cantidad de ahorro en la subcuenta de Vivienda. Agrega puntos cada vez que sumes el valor de un Salario Mensual Integrado (SMI) a tu Subcuenta. Se puede obtener hasta un máximo de 124 puntos por este aspecto.
• Cotización realizada en forma continua. Este ítem otorga más puntos en la medida que tu cotización se mantenga más constante en el tiempo. Este rubro puede añadir 191 puntos extra al puntaje total.
• Tipo de contratación. Indaga si el trabajador cuenta con una contratación de tipo permanente o, más bien, temporal. En su versión máxima agrega 123 puntos Infonavit.
• Estabilidad laboral. Mira la retención de personal de la empresa del trabajador en los últimos tres años. Si se logra la mejor calificación, agrega 130 puntos.
• Conducta de pago de la empresa. Evalúa el grado de cumplimiento de la compañía en cuanto a comportamiento fiscal/jurídico, además de obligaciones patronales. Si la calificación de la empresa es perfecta, añade 129 puntos.
• Contexto. Evalúa la ubicación y el giro del patrón. Puede agregar no más de 243 puntos.

En este contexto, si deseas comprar una casa o departamento en un corto plazo y no cumples con los puntos requeridos, tu mejor opción será optar por una institución financiera.

¿Por qué elegir a Yave?

Ahora que ya conoces las diferencias entre un préstamo del Infonavit y un crédito hipotecario ofrecido por una institución financiera, te compartimos algunos datos clave para entender por qué Yave es tu mejor opción.

• En caso de no alcanzar el mínimo solicitado, o querer un préstamo mayor, puedes coacreditar con quien tú desees: familia, amigos, pareja del mismo sexo, sin límite de personas.
• Si puedes comprobar los ingresos suficientes, es posible acceder a un monto de préstamo alto, independientemente de la antigüedad en tu empleo actual —en comparación con el préstamo del Infonavit que sólo llega a $2,716,334.54—.
• El proceso es 100% online, no necesitas hacer largas filas ni pasar por trámites burocráticos.
• La documentación es mínima y la aprobación es rápida: 3 minutos para pre-probar tu crédito hipotecario; 12 horas para tener una aprobación definitiva y 3 semanas para terminar la compra de tu casa.
• Somos más flexibles que las instituciones tradicionales en cuanto a Buró de Crédito y comprobación de ingresos.

En Yave puedes acceder a plazos de 5 a 20 años y tasas de interés competitivas. 

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Crédito Cofinavit

El crédito Cofinavit es un esquema de cofinanciamiento, es decir, un producto financiero que suma dos créditos: el que otorga el Infonavit y el que brinda una institución financiera. 

Aquí algunos de sus beneficios:

1. Al juntar el préstamo del Infonavit con el de una institución financiera, puedes recibir un monto mayor que si sólo obtuvieras el crédito hipotecario del Infonavit o de la entidad crediticia. 

2. Tendrás acceso a tu saldo de la Subcuenta de Vivienda, algo que no ocurriría si pidieras un crédito hipotecario en un banco o Sofom.

3. Los descuentos que te harán a través de la nómina —es decir, los descuentos patronales— servirán para abonar al capital de tu deuda.

4. El crédito que te otorga el banco o la Sofom podría tener mejores condiciones financieras, exclusivas para las personas que son financiadas bajo este esquema.

5. Tanto el crédito que otorga el Infonavit, como el crédito que da la institución financiera, contarán con un seguro de vida y daños. La parte proporcional al crédito Infonavit también tiene seguro de desempleo.

Conoce más: Requisitos para ser candidato a un crédito hipotecario

¿Cómo obtener un crédito Cofinavit?

El primer paso es precalificarte en Mi Cuenta Infonavit para saber si cumples la puntuación requerida de 1,080 puntos. Si es así, debes comenzar tu solicitud con la institución financiera que hayas elegido, es decir, iniciar el trámite de tu crédito hipotecario.

Una vez aprobado, la entidad financiera se encargará de llevar a cabo el siguiente paso o, en su caso, asesorarte para comenzar el trámite. Te recomendamos elegir una institución financiera que te acompañe durante todo el proceso, como Yave.

*Consulta términos y condiciones