En los últimos años, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) ha reducido la cantidad de requisitos para obtener un crédito hipotecario. Si bien esto resulta una buena noticia, lo cierto es que aún existen deficiencias en cuanto al trámite y las características del crédito que ofrecen.
Por ejemplo, el Infonavit solicitaba con anterioridad un mínimo de 116 puntos. Ahora, la cantidad de puntos Infonavit que cada derechohabiente tiene se cuantifica con base en siete variables que calculan la situación crediticia de cada derechohabiente.
Los primeros cuatro criterios prestan atención a aspectos vinculados al trabajador en sí, mientras que los tres últimos se concentran en características de la empresa en la que el trabajador presta sus servicios.
- Edad y salario (prestaciones). Se mide en función del salario mensual integrado (incluyendo prestaciones) y, obviamente, la edad que tiene el derechohabiente. Puedes sumar, como máximo, un total de 235 puntos.
- Cantidad de ahorro en la subcuenta de Vivienda. Agrega puntos cada vez que sumes el valor de un Salario Mensual Integrado (SMI) a tu Subcuenta. Se puede obtener hasta un máximo de 124 puntos por este aspecto.
- Cotización realizada en forma continua. Este ítem otorga más puntos en la medida que tu cotización se mantenga más constante en el tiempo. Este rubro puede añadir 191 puntos extra al puntaje total.
- Tipo de contratación. Indaga si el trabajador cuenta con una contratación de tipo permanente o, más bien, temporal. En su versión máxima agrega 123 puntos Infonavit.
- Estabilidad laboral. Mira la retención de personal de la empresa del trabajador en los últimos tres años. Si se logra la mejor calificación, agrega 130 puntos.
- Conducta de pago de la empresa. Evalúa el grado de cumplimiento de la compañía en cuanto a comportamiento fiscal/jurídico, además de obligaciones patronales. Si la calificación de la empresa es perfecta, añade 129 puntos.
- Contexto. Evalúa la ubicación y el giro del patrón. Puede agregar no más de 243 puntos.
De esta manera, si deseas comprar una casa o departamento en un corto plazo y no cumples con los puntos requeridos, lo mejor será buscar otra opción.
Conoce más: Infonavit o crédito hipotecario, ¿qué te conviene más?
¿Cómo comprar una casa sin un crédito Infonavit?
Una de las mejores alternativas para comprar casa sin Infonavit —tanto por sus características, como por la agilidad del proceso— son los créditos hipotecarios ofrecidos por instituciones financieras. Tal vez lo primero que vino a tu mente fue tu banco de cabecera, pero debes saber que existen otras opciones que podrían responder mejor a tus gustos y necesidades.
En general, para acceder a un crédito hipotecario debes cumplir con los siguientes requisitos:
- Contar con un buen historial en Buró de Crédito (no tiene que ser perfecto, pero es importante no tener quitas).
- Comprobar ingresos mínimos de 15 a 20 mil pesos netos al mes (o unir ingresos con otra persona para tener una mayor comprobación).
- Tener un capital inicial para pagar los gastos iniciales, como el enganche, el avalúo, los gastos notariales, entre otros.
Conoce más: ¿Cuáles son los gastos iniciales de un crédito hipotecario?
Recomendaciones
Lo primero que debes analizar antes de solicitar un crédito hipotecario es si puedes pagar por él. Llevar finanzas sanas, contar con un fondo de ahorro y no tener ningún tipo de deuda, son factores muy importantes para decidir si puedes asumir un compromiso fijo a largo plazo.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda responder las siguientes preguntas antes de solicitar un crédito.
1. ¿Tienes deudas demasiado grandes que, además, generan intereses muy altos? Si este es tu caso, comienza a pagar tus deudas para que puedas empezar esta nueva etapa sin ningún problema.
2. ¿Dispones del 20% del valor total de la casa o departamento para cubrir el enganche? Recuerda que, usualmente, las instituciones financieras prestan hasta el 80% del valor total de la vivienda, lo restante debe salir de tus finanzas.
3. ¿Tu sueldo te permite cubrir este nuevo gasto sin problemas? Si esperas con ansias la quincena para pagar tus deudas y tener dinero, tal vez no sea el momento adecuado para adquirir este nuevo compromiso.
Conoce más: Requisitos para ser candidato a un crédito hipotecario
Si aún no estás convencido y piensas usar tu crédito del Infonavit o Fovissste, dale un vistazo a este comparativo y analiza cuál es tu mejor opción: si un crédito hipotecario gubernamental o un producto hecho a tu medida otorgado por una institución financiera.
Recuerda que los principales beneficios de elegir un crédito hipotecario fuera del Infonavit son:
- Menor tasa de interés.
- Mayor préstamo.
- Pago fijo, sin ningún tipo de aumento.
- Coacreditación libre con familiares y amigos.
- Proceso rápido y online.
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¿Te conviene solicitar un crédito Cofinavit?
Recuerda que también existe la opción de juntar tu crédito Infonavit al de Yave mediante un crédito Cofinavit. Entre los beneficios de solicitar un crédito Cofinavit destacan los siguientes:
1. Al juntar el préstamo del Infonavit con el de una entidad crediticia, puedes obtener un monto mayor que si sólo obtuvieras el crédito del instituto o de la entidad crediticia.
2. Tendrás acceso a tu saldo de la Subcuenta de Vivienda, cosa que no ocurriría si pidieras un crédito hipotecario en un banco o Sofom.
3. Los descuentos que te harán a través de la nómina, es decir, los descuentos patronales, servirán para abonar al capital de tu deuda.
4. El crédito que te otorga el banco o Sofom suele tener una tasa de interés preferente, es decir, es una tasa de interés exclusiva para las personas que son financiadas bajo este esquema.
5. Tanto el crédito que otorga el Infonavit, como el crédito que da la institución financiera, cuentan con un seguro de vida y daños. La parte proporcional al crédito Infonavit también tiene seguro de desempleo.
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