¿Cómo evitar errores al comprar casa con un crédito Infonavit?
Comprar casa con un crédito Infonavit es una gran opción para los derechohabientes inscritos ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Sin embargo, los cambios en el programa, la cantidad de requisitos establecidos y los criterios para determinar el monto de préstamo pueden llevarte a cometer errores durante el proceso.
Para evitarlo, te recomendamos darle un vistazo a los siguientes errores y consejos. ¡Pon atención!
Error 1. Solicitar un crédito Infonavit sin analizar tu situación financiera.
Ya sea que decidas comprar un inmueble a través de un crédito Infonavit o de un crédito hipotecario otorgado por una institución financiera, es importante que cuentes con la seguridad de que puedes pagar una mensualidad a largo plazo.
Los simuladores en línea son una excelente opción para obtener una tabla de amortización en sólo unos minutos, misma que te ayudará a entender el costo de contratar un crédito hipotecario, así como a realizar una mejor planeación financiera de tus pagos una vez que lo contrates.
Consejo: Además de considerar tus ingresos, toma en cuenta tus gastos. Para saber si cuentas con los ingresos suficientes que te permitan pagar una hipoteca, sin que esto te presione económicamente o te descapitalice, debes procurar que el porcentaje mensual para tus pagos no supere el 30% de tus ingresos, con la finalidad de no arriesgar tus gastos básicos para alimentos, transporte u otros pagos personales.
Error 2. Desconocer los criterios que determinan tus puntos Infonavit —y por ende, el monto del préstamo—.
Anteriormente, el Infonavit solicitaba un mínimo de 116 puntos. Ahora, la cantidad de puntos Infonavit que cada derechohabiente tiene se cuantifica con base en siete variables que calculan la situación crediticia de cada derechohabiente.
Los primeros cuatro criterios prestan atención a aspectos vinculados al trabajador en sí, mientras que los tres últimos se concentran en características de la empresa en la que el trabajador presta sus servicios.
Criterios
- Edad y salario (prestaciones). Se mide en función del salario mensual integrado (incluyendo prestaciones) y, obviamente, la edad que tiene el derechohabiente. Puedes sumar, como máximo, un total de 235 puntos.
- Cantidad de ahorro en la subcuenta de Vivienda. Agrega puntos cada vez que sumes el valor de un Salario Mensual Integrado (SMI) a tu Subcuenta. Se puede obtener hasta un máximo de 124 puntos por este aspecto.
- Cotización realizada en forma continua. Este ítem otorga más puntos en la medida que tu cotización se mantiene constante en el tiempo. Este rubro puede añadir 191 puntos extra al puntaje total.
- Tipo de contratación. Indaga si el trabajador cuenta con una contratación de tipo permanente o, más bien, temporal. En su versión máxima agrega 123 puntos Infonavit.
- Estabilidad laboral. Mira la retención de personal de la empresa del trabajador en los últimos tres años. Si se logra la mejor calificación, agrega 130 puntos.
- Conducta de pago de la empresa. Evalúa el grado de cumplimiento de la compañía en cuanto a comportamiento fiscal/jurídico, además de obligaciones patronales. Si la calificación de la empresa es perfecta, añade 129 puntos.
- Contexto. Evalúa la ubicación y el giro del patrón. Puede agregar no más de 243 puntos.
Consejo: Si deseas comprar una casa o departamento en un corto plazo y no cumples con los puntos requeridos, lo mejor será buscar otra opción. Como mencionamos anteriormente, las tablas de amortización que brindan los simuladores en línea pueden ayudarte a comparar entre distintas opciones.
Error 3. Pensar que el Infonavit no revisa Buró de Crédito.
¿Tienes un nivel alto de endeudamiento o has sido mal pagador? A partir del 2022, cuando consultes tu precalificación de crédito, el Infonavit te preguntará si autorizas que revisen tu historial crediticio con otras instituciones para indicar tu capacidad máxima de compra.
Si no autorizas la revisión, tu capacidad de compra sería de hasta el 60% de lo que te correspondería de manera normal por tu edad y salario. Si autorizas la revisión y tu historial crediticio es negativo o si tienes un nivel alto de endeudamiento, tu capacidad sería de entre el 80 y el 90% de tu crédito Infonavit.
Si autorizas la revisión y tu historial crediticio es sano —y no tienes un nivel alto de deudas—, entonces tu capacidad de crédito Infonavit puede ser normal de hasta el 100%.
Consejo: Si tienes un mal historial en Buró de Crédito, te recomendamos ponerte al corriente en tus pagos. En caso de un nivel de deudas alto, te aconsejamos solicitar tu crédito Infonavit una vez que hayas disminuido el monto de ellas o que las hayas liquidado.
Error 4. Solicitar un crédito Infonavit y aspirar a un inmueble con un costo mayor a $2,217,700.67.
Una de las mayores desventajas del Infonavit, es que sus créditos no son de montos altos. Si tu meta es comprar una casa con un precio mayor a $2,217,700.67, lo mejor será que busques otra opción.
Toma en cuenta que necesitarás un ahorro para los gastos iniciales en ambas opciones. En un préstamo Infonavit, los gastos de titulación, financieros y de operación corresponden al 3% del monto de crédito —si ganas mensualmente hasta $7,628.45, no se cobran—.
Consejo: Considera tener un ahorro para la compra de tu casa. No importa si la vas a adquirir a través de un crédito hipotecario.
Error 5. Cerrar tus posibilidades a un crédito Infonavit sin hacer una comparación previa.
Independientemente de que seas o no candidato a un crédito Infonavit, analiza todas tus opciones. Existen créditos hipotecarios con condiciones crediticias competitivas que podrían mejorar la propuesta del Infonavit.
No olvides revisar los requisitos de las distintas instituciones financieras de tu interés y realizar comparaciones utilizando sus simuladores, siempre con las mismas características para conseguir un panorama real y objetivo.
Consejo: Para hacer un buen comparativo, evita enfocar todos tus esfuerzos en los bancos tradicionales. Actualmente, puedes obtener un crédito hipotecario sin salir de casa y en menos de un mes. Esto te ayudaría a evitar papeleo innecesario, visitas a sucursales y procesos burocráticos.
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