¿Ya no puedes seguir pagando tu casa y deseas transferir la deuda a alguien más? En casos de dificultad financiera, traspasar el crédito siempre será mejor opción que abandonar la deuda y dejar que se acumule.
Si optas por suspender el pago, la casa podría ser embargada por la institución que te brindó el crédito, lo que se traduce en una pérdida total de tus derechos sobre la misma. En tanto, realizar un traspaso te permite recuperar una parte del crédito que ya hayas pagado —como si realizaras una venta de la vivienda aún con la deuda restante—.
A continuación, te explicamos a detalle cómo se puede ceder un crédito hipotecario dependiendo de sus características particulares.
¿Cómo realizar la cesión de derechos hipotecarios?
- Llega a un acuerdo con el nuevo acreedor. El primer paso para realizar un traspaso de crédito consiste en buscar un nuevo deudor, que cumpla con los requisitos que el deudor original tuvo que demostrar cuando se realizó la solicitud de crédito por primera vez. Al momento de realizar el traspaso, se deberá llevar a cabo una negociación por medio de la cual el deudor actual pueda recuperar el monto que ha pagado hasta la fecha. Dicho trato también debe ser justo al considerar la deuda que aún queda por pagar. Cabe recalcar que sólo se puede ceder un crédito hipotecario con el consentimiento del acreedor, quien deberá externar su deseo y autorización para que el cambio se realice.
- Notifica a la institución que otorgó el crédito. Una vez que se haya elegido a la persona que quedará como nueva responsable del crédito, es necesario notificar a la institución otorgante de los cambios que quieres realizar. Cada institución tiene un proceso y trámites distintos. No obstante, lo más común es que se realice un nuevo proceso de evaluación a aquella persona que desea ser el nuevo deudor. Antes de autorizar la cesión del crédito, la entidad financiera se asegurará de que el solicitante sea confiable y apto para hacerse cargo de la deuda. Durante este proceso es importante que los pagos de la hipoteca sigan realizándose de manera puntual, sin generar ningún retraso.
- Formaliza el traspaso del crédito. Para formalizar la cesión de derechos hipotecarios, es necesario contar con documentos oficiales de ambos involucrados. Para dar legalidad al trámite de traspaso, es importante que este se realice ante un notario público. El notario esclarecerá los términos en los que se otorga la adquisición de vivienda y las debidas cláusulas del contrato de cesión de crédito. Los gastos de notario usualmente corren a cuenta de aquel que desea traspasar los derechos del crédito.
¿Cómo se puede ceder un crédito hipotecario mancomunado?
1. Con la existencia de un acuerdo entre los cónyuges
En el caso de los créditos mancomunados pertenecientes al Infonavit —cuando sucede un divorcio—, ambas partes siguen teniendo la misma obligación personal de pagar el crédito que se adquirió de forma previa. Esto debido a que la firma del contrato de la hipoteca fue hecha por ambas partes.
Normalmente, los descuentos correspondientes a la mensualidad se realizan directamente por nómina. De manera que seguirás pagando el crédito aún después de la separación, hasta que se notifique de un cambio.
Sin embargo, en esta institución es posible realizar la cesión del crédito, siempre y cuando ambas partes estén de acuerdo en que una de ellas tome la responsabilidad absoluta. Este acuerdo implicaría que las escrituras del inmueble queden a nombre de aquel que termine de pagar la casa, siendo el único propietario.
En el caso de un crédito hipotecario, también se puede ceder el crédito llegando a un común acuerdo. Pero, en este caso, el otro cónyuge será nombrado obligado solidario, que quiere decir que tendrá que hacerse responsable del pago si la otra persona presenta un incumplimiento. Algo parecido a ser aval.
2. Comprobando que el nuevo acreedor es capaz de pagar la deuda
Una vez que se haya llegado a un acuerdo entre los dueños del crédito, la entidad financiera que lo otorgó querrá corroborar que el nuevo responsable de la deuda posee la capacidad de pago antes de realizar la cesión de derechos hipotecarios.
Asimismo, se comprobará que el acreedor cumpla con todos los requisitos para obtener una hipoteca, como si fuera la primera vez. Esto incluye tener un buen buro de crédito, cumplir con la edad mínima o máxima requerida, entre otros.
3. Por medio de una orden emitida por un juez
El tipo de sociedad conyugal que hayas formado también influirá al momento de querer realizar una cesión de crédito hipotecario. Existen dos modalidades: matrimonio por bienes separados o matrimonio mancomunado.
Aquellas parejas que se unen bajo el régimen de bienes separados tendrán titularidad individual en los bienes que posean. Es decir, cada quien será dueño de los bienes que haya pagado. Esta regla aplica también a las deudas, siendo único responsable del pago aquel que haya adquirido el préstamo.
En cambio, si se trata de una unión mancomunada, al presentarse un divorcio, el patrimonio que hayan formado como pareja se divide en 50% para cada quién, incluyendo las deudas pendientes.
De tal manera que sólo se puede ceder un crédito hipotecario cuando exista una orden emitida por un juez, misma que señale a un nuevo responsable del pago. Una vez dictaminado, este documento debe presentarse ante la institución correspondiente, ya que el Fovissste, Infonavit o cualquier institución financiera, no tienen participación en dicha orden.
Para anticipar este tipo de eventos es importante que, al contraer nupcias, acuerdes con tu pareja las responsabilidades que cada quien tendrá y las acciones que se tomarán en caso de una separación.
Igualmente, toma en cuenta que existen otras opciones para continuar pagando tu casa sin tener que traspasar la deuda, si esta se ha vuelto difícil de pagar. Algunas alternativas son buscar un refinanciamiento hipotecario que te permita abonar mensualidades menores, solicitar seguros de desempleo o programas de apoyo sociales, etcétera.
*Consulta Términos y Condiciones
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