Guía: Qué pasa si no pago mi crédito hipotecario
Comprar una casa no sólo es una de las decisiones más importantes en la vida, también puede convertirse en uno de los mayores problemas financieros. A veces, por situaciones imprevistas muchas familias dejan de tener los recursos necesarios para continuar con el pago de su crédito hipotecario.
Antes de que caigas en incumplimientos por falta de pagos a tu hipoteca, afectes tu historial crediticio y te enfrentes a problemas jurídicos, te contamos cuáles son las consecuencias de no pagar tu crédito hipotecario y te brindamos algunas recomendaciones dependiendo de tu situación.
Antes de que no puedas pagar tu crédito hipotecario
Si estás pasando por una situación financiera y prevés que no podrás pagar tu hipoteca, estás en un buen momento de tomar acción y puedes adelantarte con alguna de las siguientes recomendaciones:
- Acude al banco o entidad acreedora del crédito hipotecario para explicar tu situación y tratar de renegociar las condiciones del crédito.
- Negocia con el banco la ampliación de la duración del crédito, reduciendo así los pagos mensuales. De esta manera, puedes seguir abonando a tu préstamo hipotecario y no dejar de pagarlo por completo.
- Muda tu hipoteca. Otra alternativa es sustituir la hipoteca trasladándola a otro banco o institución crediticia.
- Toma otro financiamiento para abonar a tu hipoteca y contar con liquidez adicional, la cual te permitirá hacer pagos a pasivos como tarjetas de crédito, crédito de un auto, etcétera.
Si ya dejaste de pagar tu crédito hipotecario, ¿qué puede pasar?
Si por alguna razón no llegaste a un acuerdo con el banco, o simplemente por las complicaciones de la vida no tienes otra opción más que dejar de pagar tu crédito hipotecario, ¿qué puede pasar?
En el caso de dejar de pagar tu crédito hipotecario, la falta de pago pasa por tres etapas:
-
Un mes después de dejar de pagar el crédito hipotecario
La institución financiera se pondrá en contacto para verificar el motivo; si se liquida el adeudo, se hará con los intereses de demora correspondientes. La mayoría de las instituciones tratarán de negociar y es el momento ideal para reestructurar la deuda o, incluso, obtener una prórroga de tiempo para continuar con los pagos.
-
Tres meses de atraso en el pago del crédito hipotecario
Si ya han transcurrido de tres a cuatro meses de atraso en el pago, éste ya se considera mora legal y la institución puede hacer el requerimiento de pago de manera formal. Si sabes que tu situación financiera se regulará dentro de poco tiempo y tendrás la capacidad económica de reanudar los pagos, es probable que el banco te dé la opción de dar un pago inicial (entre el 30% y el 70% del monto total del adeudo) y con ello evitar que tu financiamiento sea cancelado.
-
Seis meses o más de atraso en el pago de la hipoteca
En este punto la institución financiera emprenderá acciones legales tendientes a ejecutar la garantía del préstamo, es decir, embargarán la propiedad para recuperar el dinero. Una vez embargado el inmueble, la institución lo subastará.
Penalidades por no pagar el crédito hipotecario
- Se cobran intereses moratorios. Cada institución te cobrará un interés extra si dejas de pagar puntualmente tu crédito hipotecario o no cubres la suma de tu pago mensual. Este porcentaje se te proporciona desde que firma el contrato del crédito.
- Se embarga y subasta el inmueble. Como lo mencionamos anteriormente, cuando no se puede llegar a un acuerdo y los pagos no se ven reflejados durante 6 meses, la institución financiera puede emprender acciones legales y ejercer la garantía del préstamo, en este caso el inmueble, el cual se pondrá en venta.
¿Qué hacer si no puedes pagar tu crédito hipotecario con el Infonavit?
El Infonavit es una de las instituciones más accesibles cuando un acreditado no puede solventar el financiamiento que se le otorgó.
Por pérdida de empleo
Si perdiste tu trabajo, el Infonavit te apoya con lo siguiente:
- Encontrar un nuevo empleo. Accede al portal del empleo para encontrar una nueva oportunidad. Llena tu registro para el portal desde “Mi Cuenta Infonavit” e ingresa a “Valores Infonavit” para consultar la oferta de empleos.
- Fondo de protección de pagos. Este seguro proporciona el complemento para cubrir el 100% de la mensualidad durante 6 meses. Puedes usarlo una vez cada 5 años.
- Prórroga total. Por 12 - 24 meses (el máximo durante la vida del crédito) no pagarás por tu crédito. Sin embargo, tu adeudo incrementará por los intereses que se acumulen. En el primer atraso que presentes, automáticamente se activará la prórroga.
- Prórroga parcial. Se realizan pagos mensuales de $803.21 pesos por 6 meses. Infonavit absorberá el 50% de los intereses que no se alcancen a cubrir. Al final, sólo deberás pagar el 50% restante de los intereses.
Por disminución en ingresos
Si tus ingresos disminuyeron y no te alcanza para pagar tu crédito hipotecario, estas son las opciones que te da el Infonavit.
- Paro técnico. Si la empresa donde trabajas se encuentra en paro técnico, sólo tendrás que cubrir el 75% de tus mensualidades.
- Solución a tu medida. Los cambios en el salario que sean registrados ante el IMSS por más de 6 meses te brindan la oportunidad de reestructurar el crédito. Infonavit fijará un nuevo monto con relación a tu adeudo y tu capacidad de pago. Los intereses moratorios se te condonan.
- Estudio socioeconómico. Recibe la visita de un trabajador social para que determine cuál es tu capacidad real de pago y puedas adquirir un apoyo.
Pagos vencidos
Si presentas pagos vencidos tienes 4 soluciones para ponerte al corriente.
- Solución a tu medida. Tu crédito se reestructura. Infonavit fijará la nueva cantidad que pagarás mes con mes durante 12 meses. Tienes la opción de renovarlo si cumples en tiempo y forma. Los intereses moratorios se te condonan.
- Borrón y cuenta nueva. Aplica cuando no tienes una relación laboral. Regulariza tu crédito sumando los pagos e intereses no cubiertos a lo que debes. El plazo del crédito crecerá sin ser mayor a lo establecido en el contrato.
- Dictamen de capacidad de pago. Se hace un ajuste a tu mensualidad por 12 meses, Infonavit te otorga un complemento para realizar el pago si cumples puntualmente. Únicamente si no tienes un empleo formal.
- Mediación. Un mediador neutral e imparcial decide qué es lo mejor para ti y la institución. La atención es personal y se minimizan los procesos judiciales.
Incapacidad o muerte
En caso de presentar una incapacidad que no te permitiera seguir laborando o que desafortunadamente fallezcas mientras tu crédito hipotecario con Infonavit está vigente:
- Estudios socioeconómicos. Recibe la visita de un trabajador social para que determine cuál es tu capacidad real de pago y te oriente. Anualmente se revisará la situación económica para revaluar el apoyo.
- Seguro por incapacidad total permanente. Con este seguro puedes solicitar la liberación del adeudo y se cancela la hipoteca.
- Seguro por incapacidad parcial permanente. Por dos años no tendrás que pagar tu crédito y no se generarán intereses, siempre y cuando presentes incapacidad parcial del 50% o más.
- Seguro por fallecimiento. Los beneficiarios pueden solicitar la liberación del adeudo y la hipoteca se cancela.
Para jubilados o pensionados
Acorde a tu pensión, Infonavit te reestructura el monto de la mensualidad. El apoyo sólo se realiza una vez durante la vida del crédito, mientras el pago sea puntual.
¿Qué hacer si no puedes pagar tu crédito hipotecario con el FOVISSSTE?
Si perdiste tu empleo o te separaste del servicio público, FOVISSSTE te proporciona una prórroga de un año para realizar el pago de tu crédito hipotecario.
Para acceder a ella debes realizar a la brevedad el trámite para darte de baja del servicio público. El FOVISSSTE hará el dictamen en tres días y podrás aprovechar el beneficio sin tener que pagar intereses extras.
¿Qué hacer si no puedes pagar tu crédito hipotecario con el banco?
- Seguro de desempleo. Si tu crédito hipotecario no incluye un seguro de desempleo, contrátalo antes de firmar el acuerdo. Los seguros de desempleo te protegen en varios periodos durante la vida del crédito si llegas a perder tu relación laboral. Las condiciones varían de acuerdo a la aseguradora o institución en la que sea solicitado. Algunos suelen cubrir entre 6 y 12 meses continuos y en dos ocasiones mientras el crédito esté vigente.
- Reestructura la deuda (novación). En cualquier institución financiera se puede replantear tu situación financiera actual, con el propósito de solicitar una estructura de deuda que te favorezca.
¿Qué pasa si fallece el titular del crédito hipotecario?
Todos los créditos hipotecarios cuentan con un seguro de vida que te protegen desde invalidez total o permanente hasta diferentes causas de muerte.
En caso de que fallezcas mientras tu crédito hipotecario está activo, quienes hayas nombrado como beneficiarios podrán hacer uso de este seguro para notificar la situación actual, anular la deuda y por consiguiente tramitar la cancelación del crédito hipotecario.
Asegúrate de verificar en las cláusulas de tu seguro mediante qué situaciones es validado el seguro de vida y cómo se realiza la indemnización.
El banco ya me notificó que iniciará un proceso legal por no pagar mi crédito hipotecario, ¿qué hago?
- Puedes negociar la liquidación total inmediata del inmueble por medio de una quita o descuento. Para ello, deberás tener ahorrado al menos el 70% del monto total del crédito inicial.
- Puedes reestructurar el saldo adeudado de la hipoteca. Esta opción te sirve si el problema financiero por el que dejaste de pagar es temporal y sabes que recuperarás tu estabilidad económica. De esta manera, puedes llegar a un acuerdo con el banco en liquidar todo lo adeudado más intereses en una fecha específica.
- Puedes renegociar tu crédito hipotecario. Puedes firmar un Convenio Modificatorio en el que negociarás las condiciones de tu crédito hipotecario: el monto adeudado, la tasa de interés, plazos, etc. Si llegas a un acuerdo con el banco, se harán constar por escrito en el convenio los cambios finales a tu contrato original.
- Puedes vender el inmueble. Si ya te es muy complicado continuar pagando el crédito hipotecario, puedes realizar un traspaso de la deuda a otra persona que esté interesada en adquirir la propiedad. Esto lo puedes hacer mediante un Contrato de Compraventa de Bien Inmueble. Sin embargo, ni el Infonavit ni el banco aceptan traspasar la deuda, por lo que si encontraste un comprador, éste deberá liquidar la deuda con el banco o el Infonavit ante Notario Público.
- Puedes aceptar la cesión de pago (renuncia voluntaria), es decir, regresar la propiedad y con eso se da por saldado el crédito hipotecario, sin embargo, además de perder la propiedad perderías el enganche y los pagos mensuales realizados.
Ahora que ya sabes qué hacer si no puedes pagar tu crédito hipotecario, te recomendamos que antes de tramitar una hipoteca, cuentes con un fondo de emergencias y seguridad financiera, de al menos tres meses de tu sueldo. Esto te ayudará para que en caso de desempleo, puedas seguir cumpliendo con tus pagos en lo que consigues un nuevo trabajo y recuperar tu estabilidad económica.
Dejar comentario