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¿Cómo obtener un crédito hipotecario si trabajas por honorarios?

Comprar casa es el sueño de muchas personas. Sin embargo, es una meta que puede verse comprometida al no contar con una relación laboral vigente o al trabajar independientemente, es decir, al no estar vinculado a una empresa mediante un contrato de trabajo, sino mediante un contrato de servicios, remunerado bajo la figura de honorarios o comisiones. 

Si es tu caso y no puedes acceder a un crédito Infonavit o Fovissste, este artículo es para ti.

¿Cuáles son las opciones para trabajadores independientes?

• Sofomes
• Sofoles
• Créditos hipotecarios bancarios

Sofomes

Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, mejor conocidas como Sofomes, son sociedades regidas de manera anónima encargadas de brindar créditos para el financiamiento de una vivienda. Éstas simplifican el proceso, realizándolo de manera independiente y personalizada, partiendo del apoyo económico de entidades financieras y emisiones públicas de deudas.

En otras palabras, las Sofomes no otorgan créditos mediante los recursos del público en general —a diferencia de los bancos—, sino a través de servicios y productos financieros. Su legalidad está respaldada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Cabe destacar que sus requisitos son más accesibles que los del Infonavit o una institución bancaria. Además, el monto del financiamiento otorgado suele ser mayor al del Infonavit y está dirigido al público en general.

¿Cómo elegir una Sofom para comprar casa?

Es importante que la Sofom que elijas cuente con tres registros vigentes: el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres), el Buró de Entidades Financieras y el Padrón de Entidades Supervisadas de la Comisión Nacional Bancaria de Valores. Además, todas las condiciones en el contrato deben estar registradas ante la Condusef, con el fin de que el procedimiento sea transparente y seguro. 

Sofoles

Las Sofoles —o Sociedades Financieras de Objeto Limitado— tienen la función de otorgar créditos o financiamientos para un fin específico como: viviendas, autos, créditos personales, créditos PyME, etcétera. A diferencia de un crédito normal, las sofoles están dirigidas a sectores que no tienen o no han tenido acceso a los créditos comunes. 

Las sofoles están reguladas por la CNBV, que tiene por objeto supervisar y regular las entidades financieras, con el fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento. En la actualidad, los sectores atendidos por las Sofoles son: agroindustrial, consumo, pequeñas y medianas empresas, hipotecario y automotriz.

Créditos hipotecarios bancarios

Este tipo de créditos también es una de las opciones más viables y seguras para aquellas personas sin relación laboral vigente, es decir, que no son considerados trabajadores derechohabientes de un crédito de vivienda ni seguridad social, o bien, con empleos informales en los que no cuentan con prestaciones.

Sin embargo, este tipo de créditos para trabajadores informales consta de mayores requisitos, uno de ellos son los comprobantes de ingresos que deberás solicitar a tu empleador. En caso de que el tipo de empleo sea informal e independiente, podrás respaldarte con los estados de cuenta de tus tarjetas de crédito. Es igual de importante mantener un buen historial crediticio.

Una de las ventajas de este tipo de crédito hipotecario —en comparación con el otorgado por el Infonavit— es que el monto de financiamiento es mucho mayor y las tasas de interés suelen ser más bajas. Aunado a que los pagos anticipados no tienen penalización y podrás ser acreedor a algún seguro.

Recomendaciones

• Cuenta con dinero para el enganche. Es importante que antes de adquirir una casa, hayas dedicado un tiempo a la creación de un fondo de ahorro. Esto te permitirá abonar una cantidad considerable para el primer pago, es decir, el enganche. Otorgando un buen enganche, la cantidad y el monto que tendrás que abonar a tus mensualidades se verá reducido, así como el periodo de liquidación y podrás reducir la tasa de interés. Aunado a que algunas instituciones financieras exigen alrededor del 20% para poder otorgar el crédito hipotecario.
• Realiza un cálculo de tu presupuesto e ingresos. Haz un análisis minucioso acerca de tus finanzas personales, cuánto es lo que percibes al mes y cuánto es lo que se irá a la deuda hipotecaria. De esta forma evitarás un sobreendeudamiento. Te recomendamos separar los gastos que cubren tus necesidades básicas al momento de planear tu presupuesto. Sé realista y verifica cuánto puedes ir abonando mensualmente.
• Crea un buen historial de crédito. Quienes no cuentan con acceso a un comprobante de ingresos —como la nómina—, deben tener un buen historial crediticio mediante la obtención de tarjetas de crédito y pagos efectuados a tiempo.
• Inicia el hábito de ahorrar. Finalmente, deberás comprometerte al ahorro y sacrificio de algunos gastos para poder llevar a cabo tu sueño. Esto puede ser evitando los gastos hormiga y administrando tu sueldo.

Yave, un crédito hipotecario flexible y transparente para trabajadores independientes

En Yave queremos facilitarte el proceso para obtener un crédito hipotecario y comprar casa. Por ello, contarás con la opción de utilizar verismart, una tecnología que nos permite realizar una conexión privada con el SAT para descargar tus últimas declaraciones.

Con esta opción podremos hacer un mejor análisis de tus ingresos, lo que nos permitiría otorgar una mejor tasa de interés. No guardamos tu contraseña y tu información estará cifrada para mantener tu seguridad y confidencialidad.

Requisitos para trabajadores independientes

• Recibos de ingresos por honorarios de los últimos 6 meses o declaraciones anuales de los últimos 3 años.
• Estados de cuenta de los últimos 6 meses.
• Constancia de situación fiscal.

* Para ingresos adicionales, se pedirán los últimos 12 meses de estados de cuenta.

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*Consulta Términos y Condiciones