Obtener un crédito hipotecario es una gran opción cuando se quiere comprar casa y no se cuenta con el capital suficiente para pagarla de contado. Sin embargo, muchas personas se preocupan al elegir el plazo, ya que es una deuda que puede ir de los 5 a los 20 años.
La buena noticia es que existen los pagos adelantados, mismos que permiten terminar de pagar el crédito hipotecario antes, en caso de que el acreditado haya recibido un dinero extra o hayan mejorado sus ingresos. La duda es, ¿es posible dar este tipo de pagos cuando el préstamo se obtuvo con el Infonavit?
En primer lugar, debes saber que los pagos adelantados a capital suelen traer consigo multas o comisiones en algunas instituciones financieras. Mientras que en otras, se anuncian los pagos adelantados a capital sin ningún costo.
En el caso del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), existe un programa muy específico que brinda beneficios al liquidar el crédito. Se trata del Programa de Liquidación Anticipada del Infonavit, por el que es posible obtener hasta el 40% de descuento.
Anteriormente, el programa de Liquidación Anticipada del Infonavit otorgaba descuentos del 50% por pago anticipado. Ahora, el programa ha basado sus descuentos en la nómina de sus derechohabientes.
En la siguiente tabla puedes ver cómo funcionan los descuentos, considerando el sueldo del acreditado y la edad del crédito. Considera que las siglas VSM se refieren a Veces Salario Mínimo:
1. Tener un saldo al crédito menor o igual al 25%.
Debes haber cubierto, por lo menos, el 75% del saldo original del préstamo. Recuerda que debes cerciorarte con el instituto de que la cantidad que tengas cubierta sea, en efecto, el porcentaje requerido. Para eso, recuerda que debes consultar tu tabla de amortización. En ella, se especifica lo que cada pago cubre del monto total del crédito —como seguros, intereses y el CAT—. Cuando calcules el 25% restante del crédito, debes asegurarte de que cubra todos estos detalles, además del monto de financiamiento.
2. La edad del crédito no debe ser menor a diez años.
Es decir, si lo solicitas en este año, el instituto debió haberlo otorgado, por lo menos, en el año 2002. Los créditos que tienen menos de diez años se consideran jóvenes y suelen no estar completados al 75%, como lo requiere el punto anterior. El objetivo de este programa también es brindar la oportunidad a las personas que llevan mucho tiempo pagando su crédito hipotecario de liquidarlo, por lo que priorizan estos sobre los créditos jóvenes.
3. El monto original del crédito es igual o menor a 236 VSMM.
El crédito con el que cuentas tiene un tope máximo de financiamiento. Este se mide en VSMM, o Veces Salario Mínimo Mensual. Al ser el tope 236 VSMM, se entiende que el monto del crédito no debe rebasar, aproximadamente, los 40 mil pesos mensuales que representan esos 236 VSMM.
4. Haber obtenido el crédito en una de las modalidades participantes.
El Infonavit tiene una gran cantidad de modalidades de crédito disponibles para sus derechohabientes, que abarcan desde la compra de una casa, hasta la remodelación y construcción. Cada uno de ellos ofrece un capital máximo para financiar, que varía dependiendo de la capacidad de pago y el objetivo del préstamo.
Es por eso que no todas estas opciones de crédito pueden ser partícipes del Programa de Liquidación Anticipada del Infonavit. Específicamente, sólo puedes acceder a este si tu préstamo NO fue otorgado en algunas de las siguientes modalidades:
Infonavit Total AG
Arrendavit
Tu Casa es Posible
Fideicomisos
Cumplir Cuenta
Créditos que se beneficien del programa Responsabilidad Compartida
Debes tener en cuenta que, en caso de que tu crédito sea cofinanciado con alguna otra institución —de gobierno o privada— sí puedes calificar para este programa. Sin embargo, la parte que deseas liquidar en una sola exhibición deberá ser el monto restante que corresponde al Infonavit. El instituto sólo financiará el descuento que se te otorgue en el porcentaje del crédito que corresponde a lo que él dio en un principio.
Al mismo tiempo, si el crédito fue reestructurado por el porcentaje de una quita en el crédito —u obtuvo un beneficio que fue condicionado al pago— lo que se va a liquidar es el saldo total del préstamo. Es decir, no entra en consideración el beneficio de la reestructura con un porcentaje de quita o de beneficio cuando sea mayor al descuento de liquidación.
5. Comprobar que eres candidato para el descuento.
Una vez que estés seguro de que cumples con los requisitos previos, debes entrar al portal de Mi Cuenta Infonavit y dirigirte a la sección de Saldos y Movimientos. Ahí, te indicarán si eres candidato al Programa de Liquidación Anticipada del Infonavit, además del monto, con descuento incluido, que debes cubrir si puedes acceder.
En caso de que no aparezcas como candidato para este descuento en el portal del Infonavit, también puedes acudir a alguna de las oficinas regionales o centros de servicio del Infonavit para obtener orientación.
Recuerda que este es un programa variable, por lo que las condiciones y políticas del programa pueden ser diferentes a cuándo lo consultaste por primera vez.
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