Créditos hipotecarios sin enganche en México
Uno de los requisitos para solicitar un crédito hipotecario es contar con dinero ahorrado para el enganche, es decir, la cantidad que entregas al iniciar la compra de la propiedad. Sin embargo, no todas las personas cuentan con el monto necesario para realizar este pago.
Actualmente, el mercado hipotecario ofrece algunas alternativas para comprar casa sin enganche a través del cofinanciamiento u otro tipo de producto financiero. ¡Pon atención!
Opción 1: Crédito hipotecario al 100% = ¿cofinanciamiento?
Muchas personas buscan conseguir un crédito hipotecario que otorgue el 100% del precio de una vivienda porque no tienen dinero ahorrado para adelantar parte del importe de la compra de dicha propiedad.
Pero es importante aclarar algo: las instituciones financieras nunca van a prestar el 100% de los costos que se generan al comprar una casa. ¡Ojo! Si bien existen otras alternativas, considera que mientras más dinero aportes inicialmente, la capacidad de financiamiento se reducirá, por lo que tendrás pagos mensuales más bajos y un tiempo de deuda más corto.
Ahora, algunos bancos ofrecen créditos hipotecarios que pueden contratarse con programas del Infonavit y Fovissste, para así obtener hasta el 95% del valor de la vivienda que quieres adquirir.
Los programas con los que puedes combinar este crédito son:
- Apoyo Infonavit. Se otorga a derechohabientes del Infonavit, ya que durante la vigencia del crédito hipotecario, las aportaciones patronales que se realicen a favor del trabajador se aplicarán para reducir el saldo insoluto del crédito. El monto máximo del crédito del banco podrá ser de hasta el 95% del valor de la vivienda.
- Cofinanciamiento con el Infonavit o Crédito Cofinavit. En el Crédito Cofinavit, el Infonavit y el banco, en forma conjunta, otorgan un crédito a un trabajador para la adquisición de una vivienda, quedando ésta en garantía hipotecaria a favor de ambas entidades. La suma de ambos montos podrá alcanzar hasta el 95% del valor de la propiedad. No olvides que si trabajas por nómina en una empresa, es muy posible que tengas un ahorro en tu Subcuenta de Vivienda y ese ahorro lo puedes usar para tu enganche.
- Cofinanciamiento con el Fovissste. Funciona igual que el cofinanciamiento con el Infonavit, con la diferencia de que está dirigido a los derechohabientes del Fondo de la Vivienda del ISSSTE para que obtengan hasta el 95% del valor de la casa.
Así, si eliges un Crédito Infonavit o Fovissste en modo cofinanciamiento con algunos bancos, puedes lograr comprar una casa con un mínimo de enganche.
Los requisitos para acceder al programa de Cofinavit son:
- Edad mínima a partir de los 25 años y la edad tope es a los 64 años.
- Ingreso mínimo comprobable MXN $7,500.00.
- Antigüedad mínima: 2 años en el empleo actual.
- Cumplir con los puntos del INFONAVIT.
- Tener registro laboral en el INFONAVIT.
- No tener un crédito INFONAVIT en tránsito.
- Historial Crediticio Positivo.
- Solicitud de crédito correcta.
- Identificación oficial.
- Comprobante de ingresos.
- Comprobante de domicilio a nombre del solicitante.
Para conocer más sobre el Cofinavit, visita nuestro artículo Crédito Cofinavit: qué es y cómo funciona.
Opción 2: Solicita un préstamo para cubrir el enganche
Como te mencionamos anteriormente, ninguna institución financiera te va a ofrecer un crédito hipotecario sin enganche. Sin embargo, puedes solicitar el enganche a través de otro financiamiento. ¡Ojo! Esto no es recomendable, pues el pago de ese crédito va a sumarse al pago de la hipoteca.
Toma en cuenta que pedir un préstamo para pagar el enganche es una opción riesgosa, debido a que la institución financiera donde solicites el crédito hipotecario considerará que tu capacidad de pago no es suficiente, ya que también deberás cubrir los pagos del préstamo.
Si vas a decidirte por esta opción, es muy importante que avises en dicha entidad que el préstamo será para un enganche de vivienda. Así, ellos considerarán esta información al calcular tu capacidad de endeudamiento futura. Es decir, ya sabrán que tendrás que pagar un crédito hipotecario y determinarán si podrás pagar los dos.
Opción 3: Revisa opciones de crédito alternativas
Algunas empresas tienen cooperativas y fondos de ahorro. Sólo asegúrate de su legalidad y de que no se aprovechen de ti con tasas de usura.
En esta opción también entra el camino de la coacreditación. Coacreditar —es decir, unir ingresos con otra persona— puede ayudarte a completar el enganche, sin olvidar que te permite: obtener un préstamo mayor, gracias a la suma de ingresos; y conseguir que se apruebe el crédito, en caso de no cubrir la cantidad de manera personal.
No olvides revisar todas tus opciones y beneficios, especialmente los que recibes en tu trabajo. Algunas empresas cuentan con fondos de ahorro o con créditos de bajo costo para empleados, que además tendrían la ventaja de que se descontarían directamente de tu nómina. No pierdes nada al preguntar.
¿Cuánto necesitas de enganche para comprar una casa en 2022?
Ahorrar es el primer paso para comprar tu casa y conseguir un buen enganche que mejore las condiciones de tu crédito hipotecario. Normalmente, en México el enganche representa entre el 10% y el 20% del valor del inmueble. Por lo tanto, lo ideal es ahorrar un 20% o más.
¿Por qué no te decimos un porcentaje fijo? Básicamente, porque la cantidad que te preste la entidad financiera dependerá de varios factores, como:
- El valor del inmueble.
- Historial crediticio.
- Ingresos.
- Plazo del financiamiento.
¿Cuáles son los gastos iniciales al comprar una casa, además del enganche?
Además del enganche, debes considerar los siguientes gastos:
- Avalúo del inmueble.
- Gastos notariales.
- Comisión por apertura.
Para conocerlos a fondo, te invitamos a leer: ¿Cuáles son los gastos iniciales de un crédito hipotecario?
Quiero comprar una casa, pero no tengo para el enganche
¿Estás buscando comprar una casa pero no tienes para el enganche? Lo mejor que puedes hacer es crear un plan de ahorro que te ayude a conseguir ese dinero. Esto permitirá que tus opciones sean mucho más variadas y así puedas elegir lo mejor para ti sin verte orillado a elegir la única opción que tengas.
No dejes de leer nuestro artículo: 5 consejos de ahorro para pagar el enganche de tu casa.
Utiliza un simulador y calcula tu enganche
Antes de buscar casa, te recomendamos recurrir a un simulador de crédito y hacer tus cálculos.
Después de utilizar el simulador, te deben quedar claras dos cosas:
- Cuánto deberías ganar para obtener el crédito.
- Cuánto pagarías por él (incluyendo el enganche), según el tipo de pago y el plazo que se apegue a tus necesidades.
Conclusión de créditos hipotecarios sin enganche
Como mencionamos al inicio del artículo, conseguir un crédito hipotecario sin enganche en México es poco probable, ya que usualmente lo máximo que puedes obtener entre financiamientos es el 95% del valor del inmueble.
Así que, analiza tu situación, considera qué es lo que realmente necesitas y cómo estos financiamientos podrían beneficiarte, para así poder elegir la mejor opción.
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