Cómo obtener un crédito hipotecario sin historial crediticio
Lo sabemos, solicitar un crédito hipotecario sin tener historial crediticio puede ser una tarea difícil. Si bien la falta de historial no es un problema si utilizas principalmente efectivo —y no tienes necesidad de pedir dinero prestado—, cuando llega el momento de financiar una casa o un automóvil, no tener un perfil crediticio sólido puede ser una barrera entre tú y tu nueva adquisición.
Sin olvidar que también puede ser importante para alquilar un apartamento, abrir una cuenta bancaria e, incluso, para acceder a seguros médicos privados.
Si tienes poco tiempo trabajando y aún no has desarrollado un historial crediticio para comprobar un puntaje de crédito, no te preocupes. Puedes generar un buen historial desde cero. ¡Pon atención!
1. Conviértete en un usuario autorizado de otra cuenta de crédito
Si no tienes un historial crediticio, puede ser difícil obtener la aprobación de préstamos o tarjetas de crédito. Convertirte en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de un familiar o amigo es una buena forma de generar crédito —que no implica solicitar tu propia tarjeta de crédito—.
Como usuario autorizado, se te agrega a la cuenta del titular de la tarjeta principal, así obtendrás tu propia tarjeta, la cual puedes usar para realizar compras —siempre que el titular de la cuenta esté de acuerdo—. La cuenta de la tarjeta de crédito y tu historial de pago aparecerán en tu informe de crédito, lo que te ayudará a establecer un historial de crédito y una puntuación.
Antes de pedirle a un familiar o amigo que te agregue como usuario autorizado, es importante asegurarte que el banco sí informe las cuentas de usuarios autorizados al Buró de Crédito. Si no se informan los pagos, esta estrategia no te servirá de mucho.
Sé selectivo con el historial de crédito que decidas aprovechar y asegúrate que el titular de la tarjeta principal tenga un historial de pago excelente.
2. Solicita una tarjeta de crédito de una tienda
Es más fácil calificar a una tarjeta de crédito ofrecida por una tienda departamental, en comparación con otras tarjetas tradicionales. Si compras frecuentemente en una tienda, regístrate para obtener la tarjeta. Así acumularás crédito, al tiempo que haces las compras que planeabas hacer.
¡Ojo! Las tarjetas de las tiendas tienden a cobrar tasas de interés altas. Si decides pedir una tarjeta de tienda para generar crédito, debes pagar el saldo total cada mes. De esta manera, evitarás altos cargos financieros, así como generar un historial de crédito negativo.
3. Paga a tiempo el alquiler y los servicios públicos
Este tipo de pagos también podrían ayudarte a generar historial crediticio. Si bien los pagos de alquiler no se incluyen en tu informe de crédito, podrías pedirle a tu arrendador o a la compañía de administración de propiedades que informe sobre tus pagos a Buró de Crédito.
De esta manera, podrás comprobar tus ingresos fijos a través de los recibos de los pagos de tu renta mensual, los cuales te ayudarán a forjar confianza ante las entidades crediticias y así poder acceder a un préstamo para tu casa.
Si esa no es una opción, algunos servicios públicos —como Comisión Federal de Electricidad— sí informan a Buró de Crédito sobre el comportamiento de pago. De hecho, la CFE inició una campaña en enero de 2022 para el pago oportuno de los recibos de luz a sus usuarios, en la que advierte que dejar de cumplir a tiempo perjudicará su historial crediticio.
4. Aprovecha los esquemas de renta con opción a compra
En los negocios inmobiliarios se ha incrementado la modalidad de renta con opción de compra. En este esquema, cuando una persona renta una vivienda, los pagos periódicos que realiza pueden servir como abonos que se hacen al costo del inmueble.
Para esta modalidad debes cubrir una serie de requisitos, como tener que rentar el inmueble por un periodo determinado —5 años usualmente— antes de poder comprar.
Lo importante en los esquemas de renta con opción a compra es que todo se firme por adelantado y ambas partes estén de acuerdo en temas como:
- Qué pasará con el dinero que se va pagando de las rentas. Se debe especificar desde el inicio, si lo que se paga de renta:
- Se descontará del precio final de la casa.
- Se descontará sólo un porcentaje.
- Definitivamente no será descontado.
- Renovaciones o modificaciones que se hagan a la vivienda. Se debe tomar en cuenta quién pagará si, por ejemplo, se le pone un techo a la cochera de la casa. Si la pone el dueño de la vivienda, lo más probable es que se añada al costo final de la compra. Si lo paga el arrendador, podría esperar algún descuento en el precio final. Sea cual sea el caso, se tienen que poner de acuerdo antes de firmar.
Construir un historial de crédito toma tiempo
Por lo general, crear un historial de crédito no sucede de la noche a la mañana. Después de abrir tu primera cuenta de crédito, pueden pasar varios meses antes de que se informe suficiente historial de pago para generar un puntaje de crédito.
Por eso, es una buena idea comenzar a generar este historial de crédito antes de que realmente lo necesites.
Mientras trabajas en tu crédito, recuerda que lento y constante se gana la carrera. Si mantienes bajos los saldos de tus cuentas y pagas a tiempo todos los meses, estarás en camino de obtener el crédito que necesitas para comprar la casa de tus sueños.
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